Le contrat assurance emprunteur est devenu un élément indispensable lors de la souscription d’un crédit immobilier ou personnel. Il offre une protection financière pour l’emprunteur et le prêteur en cas d’événements imprévus.
Garanties du contrat assurance emprunteur : Les risques couverts
Les garanties offertes sont un aspect déterminant à vérifier lors du choix d’une assurance émancipatrice. Les événements pris en charge par cette protection varient en fonction des compagnies et du contrat assurance emprunteur. Les principales garanties sont : décès, incapacité de travail, invalidité et perte d’emploi.
La garantie décès
Cette garantie permet aux bénéficiaires de se protéger contre les conséquences sociales liées au décès de la personne assurée. La compagnie d’assurance remboursera le montant restant du capital à rembourser.
L’incapacité temporaire de travail (ITT)
En cas d’incapacité temporaire de travail due à un accident ou à une maladie, l’assurance emprunteur prendra en charge tout ou partie des primes restantes jusqu’à la date de reprise des activités de l’emprunteur. Il est utile de connaître les conditions de prise en charge des indemnités journalières avant de signer un contrat.
L’invalidité permanente (i.p.)
Lorsque l’emprunteur est atteint d’une invalidité permanente déclarée médicalement, qui l’empêche de poursuivre son activité professionnelle, des indemnités pourront être versées en fonction du pourcentage d’invalidité. Les différents niveaux d’invalidité sont généralement prévus dans les contrats.
La perte d’emploi
En cas de licenciement, cette garantie permet à l’emprunteur de bénéficier d’une prise en charge partielle ou totale de ses échéances par l’assurance durant une période donnée. Cette garantie est facultative et soumise à conditions.
Déterminer le coût des primes d’assurance emprunteur
Le montant des primes est un élément clé dans la sélection de votre assurance emprunteur. Plusieurs critères influencent ce prix, notamment : l’âge, l’état de santé, le montant du capital emprunté, la durée du prêt et les garanties choisies.
L’âge de l’emprunteur
L’âge de l’emprunteur au moment de la signature du contrat est un élément déterminant pour calculer le coût de l’assurance. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus le risque présent pour la compagnie d’assurance est élevé, entraînant une prime d’assurance plus conséquente.
L’état de santé de l’emprunteur
Un questionnaire de santé doit être rempli lors du choix d’une assurance emprunteur. Les compagnies d’assurance évalueront ensuite si le risque présenté par la personne est acceptable. Un emprunteur en bonne santé paiera une prime moins élevée tandis qu’un emprunteur présentant des signes pathologiques pourra se voir surtaxer.
Le montant du capital emprunté et la durée du prêt
Le coût de l’assurance emprunteur peut varier en fonction du montant emprunté et de la durée du crédit, car plus le montant emprunté est important ou plus la durée demande du temps, plus le coût sera conséquent.
Les garanties choisies
Enfin, les garanties incluses dans le contrat auront également une influence sur le prix de l’assurance emprunteur, avec un coût plus élevé lorsque plusieurs garanties supplémentaires sont souscrites.
La délégation d’assurance : Une alternative intéressante
Il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur : le contrat groupe proposé par la banque prêteuse et le contrat individuel souscrit auprès d’un assureur externe grâce à la délégation d’assurance. La délégation d’assurance permet aux emprunteurs de choisir une assurance différente de celle proposée par leur banque prêteuse.
Loi Lagarde et loi Hamon : Le droit à la concurrence
Les lois Lagarde (2010) et Hamon (2014) ont ouvert la possibilité de choisir son assurance emprunteur en dehors de l’organisme prêteur, ce qui permet de bénéficier d’une offre plus compétitive. Les banques ne peuvent refuser une délégation d’assurance si le contrat proposé présente des garanties équivalentes ou supérieures à celles du contrat groupe.
Comparer les offres pour économiser
Avant de souscrire un contrat individuel via la délégation d’assurance, il est essentiel de comparer les garanties et les tarifs proposés par plusieurs compagnies d’assurance différentes. Cela peut permettre de réaliser des économies non négligeables sur le coût total de votre assurance emprunteur.
Pour bien comprendre les caractéristiques d’un contrat assurance emprunteur et ainsi faire un choix éclairé, il convient de se renseigner sur les différentes garanties proposées, le coût des primes en fonction de sa situation personnelle et les alternatives possibles telles que la délégation d’assurance. La comparaison des offres sera un atout pour trouver le meilleur contrat et optimiser votre protection financière en cas d’événement imprévu.
